新年將至，家有兒女的為人父母者，又將為新一輪的理財計劃傷腦筋了

　　投資理財關鍵在于合理配置

　　理財專家表示，一個理財規(guī)劃，最應該考慮的應該是“目標”，比方說先按照現(xiàn)在每年通貨膨脹率約為5%的增長率計算一下將來幼兒園、小學、中學的實際學費、雜費支出是多少，以此來制定投資理財計劃。為實現(xiàn)未來的目標，計劃需細致到每年、每月、每日的儲蓄。

　　對于2011年的投資建議，理財專家提醒家長們，首先，不要以為投資理財是從現(xiàn)在開始做、下月或下年就能賺大錢的“靈丹妙藥”。投資理財，更多是幾年、十幾年的計劃和堅持。資產配置非常重要，金融界有一個典型的投資比例金字塔：一個家庭的總資產，40%的應該是銀行存款和人壽保險;30%是自用住宅;20%是基金、債券;10%是股票。2011年，市場形勢預計會更加復雜，可以考慮信托類投資或適當配置混合型基金，這些配置的性價比會較高些。

　　除了“金字塔”外，還有一些相對簡單的投資理財配置。投資分為低風險、中風險和高風險三種。其中，低風險投資包括定期、貨幣基金、保險和房屋等，家長可以將家庭月正常支出的3~6倍用于“現(xiàn)金+定期”作為緊急必需金;中風險投資包括債券、混合型基金等;高風險投資包括股票、指數(shù)、期權、黃金等，中、高風險投資者則可運用“80-年齡”這個公示來計算投資的比例，例如投資者年齡為30歲，“80-30=50”，即投資者可將總資產的50%用于風險投資。

　　讓你的財富追上通脹

　　這次加息后，盡管一年期存款利率上調至2.5%，但是和3.5%的CPI相比，實際利率仍是負數(shù)。以存款10萬元為例，一年后實際上“縮水”了1000元。業(yè)內人士預計，未來一段時間內，一年期存款利率仍然跑不贏CPI，家長們如果要擺脫負利率的影響，必須考慮其他投資渠道。

　　投資者可以選擇一些自動“加息”的理財產品，享受加息的收益。利息聯(lián)動型保險最大的特點是息漲隨漲，在持續(xù)加息的市場環(huán)境下，這是一個不小的優(yōu)勢。

　　具體來說，就是一旦央行加息，加息后購買的此類保險就按新利率計算利息，已購買的產品的收益也分段計息，加息之前按原來利率計息，加息后則按新利率計息。市民在保險期間不論是否有過理賠，期滿后都能得到投資本金和投資收益，投保人可以充分享受加息的利益 。

　　一些喜歡冒險、投資資金較大的投資者在加息預期下可以適當關注信托產品。因為銀行加息后，信托產品的收益和市場利率關系也比較大，收益也會相應地被調高。因此在加息以及進一步加息預期增強的背景下，信托產品的收益也將穩(wěn)步提升。

　　理財實例：

　　按照子女從幼兒園到中學年齡段的計算，一般是3~18歲15年時間。正常來說父母的年齡段應該介乎30～45歲。首先，應該要讓一個家庭知道，他們有多少錢可以存下來，即收入扣除必要生活開支以后的結余。假設按照現(xiàn)時的水平，父母兩人合計每月的平均收入假設為20000元，家庭月日常支出為5000元，供樓用去3000元。即估計有12000元結余。那他們就應該好好利用這12000元。以實現(xiàn)子女教育金甚至更多更長遠的目標。理財專家就兩個家庭的理財個案給出了指導建議：

　　案例1

　　朱先生家月收入3萬元左右，兒子4歲。目前他每月拿出5000元做了4只基金的定投，其中2000元用來定投指數(shù)型基金，預計孩子20歲一次性取出，用于孩子進一步教育的費用。拿基金定投計算器計算，從孩子兩歲開始每月定投2000元，到孩子20歲，收益率按8%計算，18年后這筆錢高達97萬元之多，資產的增加率高達124.7%。

　　另外，他還給孩子買了個投資聯(lián)接型保險，每年交2萬多元，一共交5年，中檔演示的投資收益率在8%，投保的第3年開始每兩年返還4500元，直到終生。這個也是為孩子醫(yī)療保險和教育所作的投資。

　　分析建議：朱先生對于小孩醫(yī)療和教育方面考慮比較全面，但是朱先生作為家庭的一個重要經濟來源，重點保障應該是本人。建議朱先生每月投資1000元作指數(shù)型基金，1000元作股票型基金，可用于未來家庭開支和小孩的教育金。另外，朱先生本人可一年支出1.5萬元購買醫(yī)療和意外方面50萬元額度的保險產品，另外支出5000元用作孩子醫(yī)療保險的配置。

　　案例2

　　彭小姐家月收入1.5萬元左右，女兒讀小學四年級，目前除了銀行存款以外沒有運用過任何理財工具。希望在2011年起從家庭收入中每月拿出2000~3000元用于孩子將來教育方面的投資理財。

　　分析建議：建議彭小姐選擇投連基金產品，每月分配2500元作基金定投，基金選擇股票型和債券型的穩(wěn)健組合，兼具備30萬元的健康保障。如果收益率按10%計算，到孩子25歲，15年后這筆錢高達150萬元之多，可作為小孩的高等教育費用。此外，每年支出500元補充小孩的醫(yī)療保險。